Wechsel PKV oder Verbleib GKV mit Zusatzvers.?

[noerle]

Hallo zusammen,

Ich, 36,5 Jahre alt, Single, keine Kinder, kann ab 2024 in die PKV wechseln. Jahresbrutto ca. 79.0000 EUR, öffentlicher Dienst, keine Verbeamtung in Aussicht. Große Einkommenssteigerungen werden nicht mehr erfolgen (Fast Endstufe). Derzeit bin ich gesetzlich versichert und habe aus meiner Sicht gute Zusatzversicherungsbausteine dazu.

Ich habe bereits bei mehreren Maklern sowie einzelnen Gesellschaften angefragt. Aufgrund meiner Asthmaerkrankung trotz Übernahme der Kosten durch die BG (Berufskrankheit) sowie Leichter Neurodermitis habe ich nur zwei Zusagen mit Ausschluss bzw. Risikozuschlag erhalten. Beide Versicherungen sind vom Preis her recht gleich und bei den Leistungen ist mal die eine besser, mal die andere. Wichtig ist mir, ein gehobener Leistungsumfang mindestens wie die GKV mit Zusatzversicherungen und keine unverhältnismäßigen Mehrkosten.

Hier die Varianten zum Vergleich:

DKV BMK1, BMZ1, BMKD, KT155, PVN
Ausschluss Asthma für Kosten BG, Risikozuschlag Neurodermitis 23 %
SB400
+ über Höchstsätze
+ kein Verzeichnis Zahnersatz
+ Keine Begrenzung Hilfsmittel
- fast keine Kurleistung
- Heilpraktiker
- eingeschränkte Kostenübernahme Psychotherapie
- eingeschränkte Vorsorgeuntersuchungen
Gesamtbeitrag 993,57 —> AN Beitrag 554,45 EUR

HUK Komfort1, KT155, PVN
Ausschluss Asthma für Kosten BG, Risikozuschlag Neurodermitis 23 %
SB300
+ Gute Wechseloptionen
+ Kurleistungen
+ Heilpraktiker unbegrenzt
+ Fahrkostenerstattung
+ Psychotherapie
+ Vorsorgeuntersuchungen
- nur Höchstsätze (über Höchstsätze nur ggf. über HUK-Spezialistensuche)
- Hilfsmittel teilweise feste Beträge
Gesamtbeitrag 954,38 —> AN Beitrag 550,40

Verbleib GKV
Zusatzversicherungen ambulant, stationär (1 Bettzimmer, Chefarzt), Zahn
1.013,27 —> AN Beitrag 522,16
+ Zusatzversicherung 90 EUR = 612,16

Im Rentenalter werde ich mit Rente, Betriebsrente, Riester und Pensionskasse wahrscheinlich annähernd an den Höchstbeitrag GKV rankommen. Bei Wahl PKV würde ich mit mtl. 200 EUR Rüruprente zusätzlich vorsorgen. Da der AGZ ausgeschöpft ist, macht eine Beitragsentlastungsoption aus meiner Sicht keinen Sinn.

Wie ist Eure Einschätzung? Lohnt sich bei meinem Alter noch ein Wechsel? Welche PKV der beiden wäre die bessere Wahl? Hat jemand mit den genannten Versicherungen Erfahrungen?

Falls ich in der falschen Rubrik gepostet habe, bitte verschieben .

Vielen Dank schon mal und viele Grüße
Daniel

[Czauderna]

Hallo und willkommen im Forum
die Kategorie passt schon, da sich hier eher unsere PKV-Experten tummeln. Ich selbst komme aus der GKV-Ecke und meine, wenn sich daran - Single und keine Kinder nichts ändert für den Rest deines Daseins, dann wäre dein Alter aus meiner Sicht gerade noch okay für die PKV. Schaun mer mal, wie der Kaiser, selig schon sagte, was die PKV-Experten/innen meinen.
Gruss
Czauderna

[Racer76]

Hallo und welcome,

aus meiner Sicht sind 36,5 Jahre gerade noch die Grenze bei der es zu überlegen ist, in die PKV zu wechseln. Ich war damals knapp 35 Jahre alt.

Wenn du dir absolut sicher bist, niemals Nachwuchs zu bekommen und auf keine Familienversicherung angewiesen zu sein (z.B. nach Heirat), kann man über einen Wechsel nachdenken.

Grundsätzlich steigen die Beiträge in PKV und GKV (zumal über der BBG), wo diese über die Jahre stärker steigen kann niemand sagen. In den letzten 13 Jahren in der PKV sind meine Beiträge prozentual weniger stark gestiegen als es in der GKV der Fall gewesen wäre (aber das ist sehr individuell). Man liest ja oft diese Horrorzahlen über die horrenden Erhöhungen in der PKV. Und ja, ich hatte auch mal eine 2-stellige Steigerung, davor aber knapp 7 Jahre keinerlei Erhöhungen

Wenn du in der Rente mit deinen Einkommen (die, die GKV berücksichtigen würde) beim Höchstsatz landen würdest, wäre der Basistarif (wenn man ihn denn im Notfall ziehen müsste) wohl immer noch günstiger als GKV (Thema Rückstellungen), aber im Notfall genauso teuer. Daher ist das Risiko im Alter in der Konstellation überschaubar.

Ob Rürup die beste Methode der Altersvorsorge ist lasse ich mal unkommentiert, da sehe ich persönlich deutlich bessere Alternativen.

Hoffe, ich konnte dir ein wenig weiterhelfen.

[noerle]

Besten Dank für Eure Antworten.

Kinder sind derzeit nicht geplant in naher Zukunft. 1-2 Kinder lassen sich für die Zukunft nicht ganz ausschließen . Heirat ist Stand jetzt nichts geplant.

Welche Methode ist denn besser als Rürup? Selbst Sparplan in ETF anlegen? Gibt ja mittlerweile Rüruprenten, die in ETF investieren, die man selbst aussuchen kann und man kann die Beiträge ja steuermindernd absetzen 200 EUR Beitrag —> effektiv ca. 130 EUR.

Kam jemand was zu den beiden Versicherungen sagen?

[RolandPKV]

Fragen zu den einzelnen Tarifen sollte Dir ein Makler eigentlich besser als jemand hier im Forum beantworten können. Aber der Tarif der HUK wurde vermutlich nicht von einem Makler empfohlen, daher ein paar Worte dazu.

Die HUK-PKV ist generell ein Billigheimer, ich würde mich nie bei denen versichern. Der Komforttarif ist nicht ganz so schlecht wie die anderen Tarife, aber auch nicht gut. Neben den Dingen, die Du bereits selbst aufgeführt hast, ist der bei etlichen Dingen genannte Verweis auf Kooperationspartner der HUK für mich ein NoGo. Wenn ich krank bin und Hilfe brauche, will ich mir selbst die Behandler aussuchen und nicht darauf vertrauen, dass die HUK schon die besten für mich auswählt.

Bei dem Hilfsmitteln hast Du selbst die Höchstbeträge bei einigen Sachen erwähnt. 2000 Euro für einen Rollstuhl kann in manchen Fällen ausreichend sein, ist aber insgesamt ein Lacher. Wenn man einen benötigt, der 30.000 kostet, sollte eine Versicherung dies auch erstatten.

Bei den Laborleistungen bezüglich Zahnersatz wird nur nach BEL erstattet. BEL ist aber für GKV-Versicherte, kaum ein Labor wird wohl bei einem Privatpatienten nach BEL abrechnen.

[noerle]

Danke Roland für die Antwort.

Ja genau. HUK geht nicht über Makler, sondern direkt über deren Vermittlung (habe auch meine Zusatzversicherung dort ). Der Makler hat natürlich nur die DKV zur Verfügung.

Manche Leistungen finde ich doch bei der HUK besser als bei der DKV. Also würdest Du eher zur DKV raten? Oder doch lieber Save und bei GKV mit Zusatzversicherungen bleiben? Bin total unschlüssig und mache mir schon viele Gedanken (schon zig mal beide Versicherungsbedingungen studiert . Ist ja doch ne Entscheidung fürs ganze restliche Leben.

Viele Grüße
Daniel

[RolandPKV]

Ich kenne die genannten Tarife der DKV nicht, daher rate ich weder dazu noch davon ab.

Ob in dem konkreten Fall PKV oder GKV für Dich besser ist, kann ich nicht wirklich beurteilen. Mein Bauchgefühl tendiert zum Verbleib in der GKV.

[Racer76]

Ist ja doch ne Entscheidung fürs ganze restliche Leben.

Nicht ganz. Es gibt Konstellationen, die die Rückkehr in die GKV ermöglichen, vor dem 55. Lebensjahr mehr und danach weniger. Aber das sollte man sicher nicht in dieser Betrachtung berücksichtigen.

Mit den genannten Tarifen und Anbietern kenne ich mich nicht aus und kann daher auch keinen guten Ratschlag geben.

Welche Methode ist denn besser als Rürup? Selbst Sparplan in ETF anlegen? Gibt ja mittlerweile Rüruprenten, die in ETF investieren, die man selbst aussuchen kann und man kann die Beiträge ja steuermindernd absetzen 200 EUR Beitrag —> effektiv ca. 130 EUR.

Da gibt es zig Möglichkeiten, die sehr von den individuellen Gegebenheiten abhängen. Hier kann es sich lohnen, professionellen Rat einzuholen.

Aber zurück zur PKV: ist die Familienplanung noch nicht völlig abgeschlossen bzw. geklärt (Kinder ja/nein, Heirat zwar nicht vorgesehen aber steuerlich wegen Veranlagung und Kindern usw. evtl. doch eine Option) ist die aktuelle Situation vielleicht doch keine so schlechte Ausgangslage...

[noerle]

Danke für Eure Antworten! .

@RolandPKV:

Danke für Deine Einschätzung.

@Racer76:

Ja klar. Die Option kenne ich schon, aber da verbau ich mir dann ggf. die Option der KVdR mit den 9/10…. Hab im Alter voraussichtlich einige Miet- und Pachteinnahmen. Bin im Sozialrecht tätig. Daher kenn ich mich auch ein bisschen aus in dem Bereich . Vielleicht leider… vielleicht auch zum Glück .

Inwiefern professionellen Rat? Makler wollen ja auch immer nur wegen Provision verkaufen bzw. Vermitteln . Gut, bliebe immer noch Honorarberatung . Was würdest Du vorschlagen? Ich dachte bisher, dass man mit der Rüruprente echt ganz gut fährt .

Zwecks Familienplanung. Ich bin Single und daher alles sehr sehr weit weg. Wenn die Richtige kommt, könnte ich mir schon 1 maximal 2 Kinder vorstellen. Aber wie gesagt. Weit entfernt . Und wenn ja Kind.. dann sind die ca. 100-200 EUR fürs Kind ja gut angelegtes Geld .

Macht es Sinn, dass ich Dir die Versicherungsbedingungen mal schicke? Im Endeffekt sind beide wohl nicht die Toptarife. Aber aktuell tendiere ich eher Richtung HUK .

Lg. Daniel

[Racer76]

Also ich komme nicht aus dem Bereich Finanzen und co. und habe mich in diese Themen über verschiedene Literatur eingelesen. Kostet Zeit aber man kennt sich am Ende aus
Als Kurztipp: Diversifizierung, ETFs, Festgeld, Anleihen, Edelmetalle, nicht selbstgenutzte Immobilien... Verfolgt man ein langfristiges Finanzziel bietet sich ein Honorarberater an, der wird für seine Leistung bezahlt und nicht nach einer Provision.

Was die 9/10 Regelung angeht: ja, die gibt es Stand heute, die große Frage ist, was sich alles bis Ende des Jahrzehnts verändern wird...

Zu den beiden Tarifen bzw. genauer zu den Anbietern kann ich dir leider nicht so viel sagen. Da gibt es hier viel erfahrenere Leute.

[thomas91]

Hallo,

ich bin selbst im BMK Tarif der DKV versichert kann dir dazu also ein par HInweise geben. Den HUK Tarif kenne ich nicht, feste Obergrenzen bei den Hilsmittelleistungen währen für mich aber ein starker Negativpunkt.

* Der BMK1 ist ziemlich teuer im Vergleich zu dem BMK2 (800€ SB) und sogar dem BMK0 (keine Selbstbeteiligung). Ich würde hier auf jeden Fall noch mal die beiden anderen Varianten anfragen. Einen ersten Überblick kannst du auch auf der Webseite der DKV im online Rechner bekommen.
* Die (fehlenden) Kurleistungen stimmen wohl, allerdings werden Kuren bei normalen Angestellten ja in der Regel auch von der Rentenversicherung übernommen. Wenn du das noch zusätzlich abischern möchtest gibt es auch für kleines Geld ein zusätzliches Kurtagegeld bei der DKV.
* Die Einschränkungen bei den Vorsorgeuntersuchungen habe ich bisher noch nicht wirklich wahrgenommen. Was genau meinst du damit? Der Tarif deckt alle gesetzlichen Untersuchungen (ohne Altersbeschränkungen) und noch einige zusätzliche Leistungen ab ohne das es auf einen Selbstbehalt oder die Beitragsrückerstattung angerechnet wird.

viele Grüße,
Thomas

[noerle]

Also ich komme nicht aus dem Bereich Finanzen und co. und habe mich in diese Themen über verschiedene Literatur eingelesen. Kostet Zeit aber man kennt sich am Ende aus
Als Kurztipp: Diversifizierung, ETFs, Festgeld, Anleihen, Edelmetalle, nicht selbstgenutzte Immobilien... Verfolgt man ein langfristiges Finanzziel bietet sich ein Honorarberater an, der wird für seine Leistung bezahlt und nicht nach einer Provision.

Was die 9/10 Regelung angeht: ja, die gibt es Stand heute, die große Frage ist, was sich alles bis Ende des Jahrzehnts verändern wird...

Zu den beiden Tarifen bzw. genauer zu den Anbietern kann ich dir leider nicht so viel sagen. Da gibt es hier viel erfahrenere Leute.

Danke. Ja in dem Bereich bin ich schon bisschen investiert. Ging mir hierbei aber jetzt nicht zum Ausgleich der höheren PKV sondern allgemein zum Vermögensaufbau.


Ja genau. Ob die 9/10 Regelung auch zukünftig noch Bestand hat Weis natürlich keiner. Darauf verlassen sollte man sich also auch nicht

[noerle]

Hallo,

ich bin selbst im BMK Tarif der DKV versichert kann dir dazu also ein par HInweise geben. Den HUK Tarif kenne ich nicht, feste Obergrenzen bei den Hilsmittelleistungen währen für mich aber ein starker Negativpunkt.

* Der BMK1 ist ziemlich teuer im Vergleich zu dem BMK2 (800€ SB) und sogar dem BMK0 (keine Selbstbeteiligung). Ich würde hier auf jeden Fall noch mal die beiden anderen Varianten anfragen. Einen ersten Überblick kannst du auch auf der Webseite der DKV im online Rechner bekommen.
* Die (fehlenden) Kurleistungen stimmen wohl, allerdings werden Kuren bei normalen Angestellten ja in der Regel auch von der Rentenversicherung übernommen. Wenn du das noch zusätzlich abischern möchtest gibt es auch für kleines Geld ein zusätzliches Kurtagegeld bei der DKV.
* Die Einschränkungen bei den Vorsorgeuntersuchungen habe ich bisher noch nicht wirklich wahrgenommen. Was genau meinst du damit? Der Tarif deckt alle gesetzlichen Untersuchungen (ohne Altersbeschränkungen) und noch einige zusätzliche Leistungen ab ohne das es auf einen Selbstbehalt oder die Beitragsrückerstattung angerechnet wird.

viele Grüße,
Thomas

Danke Thomas.

Der BMK1 ist daher so teuer, da er erst letztes Jahr angepasst wurde. Die anderen BMKs, also 0 und 2 sollen ab 01.04. um über 15 % angepasst werden. Also relativiert sich das dann wieder .

Ja genau. Ich habe hier medizinische Kuren gemeint. Stimmt. Hab ich auch gesehen. Gibt auch einen Baustein für 35 EUR im Monat mit 160 EUR Tagegeld für Kurleistungen.

Zwecks Vorsorgeuntersuchungen gibt’s in den AVB eine Seite für gesetzliche Untersuchungen und eine für außergesetzliche, welche Untersuchungen mit welchem Alter möglich ich sind und Höchstbeträge hierzu.

Was waren Deine Entscheidungsgründe für die DKV? Hattest Du mehr Unternehmen zu Auswahl?

[noerle]

@Thomas:

In welchem BMK bist Du? Hast Du die Beitragsanpassung ab 01.04. schon bekommen?

[thomas91]

Zwecks Vorsorgeuntersuchungen gibt’s in den AVB eine Seite für gesetzliche Untersuchungen und eine für außergesetzliche, welche Untersuchungen mit welchem Alter möglich ich sind und Höchstbeträge hierzu.

Was stört dich denn da dran konkret?

Was waren Deine Entscheidungsgründe für die DKV? Hattest Du mehr Unternehmen zu Auswahl?

Ich hatte mehrer zur Auswahl und habe mich mit meinem Makler für die DKV entschieden. Ich finde der Tarif ist gut ausgeglichen zwischen einer guten Leistung mit einigen Einschränkungen die Kostenbegrenzent wirken. Wenn der Tarif wirklich alles ohne Umschweife bezahlt, dann bezahlst du das mit deinem Beitrag natürlich auch immer für die Anderen mit. Deswegen kann ich mit den Einschränkungen z.B. bei den Heil- und HIlfsmitteln oder der Psychotherapie gut schlafen.

Auch ist die Beitragsrückerstattung und die nicht Anrechnungen von Impfungen und Vorsorgeuntersuchungen attraktiv für mich.

In welchem BMK bist Du? Hast Du die Beitragsanpassung ab 01.04. schon bekommen?

Ich bin im BMK0 und habe noch keine MItteilung über eine Beitragsanpssung bekommen. Woher hast du diese Vorabinformation?